Так, размер долга на душу населения составил более 85 тысяч рублей при среднем размере зарплаты в 19 тыс. рублей. Таким образом, объем обязательств жителей Бурятии перед банками составляет 4,4 их зарплаты.
То, что в Бурятии творится нечто ненормальное, стало ясно еще в начале 2013 года, когда в республике резко упали продажи бытовой техники, автомобилей, в два раза выросло число убыточных кафе и ресторанов. На одном месте застыли продажи продовольствия, тогда как в прошлые годы наблюдался ежегодный рост реализации продуктов питания. Эксперты говорят, что одним из главных факторов резкого снижения потребительской активности стала высокая кредитная наaгрузка, когда у многих людей ни на что больше денег не остается, кроме как на обслуживание процентов по банковским кредитам и покупку продуктов питания. Причем стагнация продаж продуктов питания при росте цен на них свидетельствует об отказе от качественных и дорогих продуктов в пользу более дешевых.
Одной из причин растущей долговой кабалы стала ударная работа филиалов московских банков, которые закредитовали население Бурятии, пользуясь невысоким уровнем финансовой грамотности населения и желанием жить не по средствам. Особенно агрессивно шло кредитование работников бюджетных организаций и крупных предприятий, которые, имея прозрачные доходы, с легкостью получали доступ к деньгам.
— По нашим подсчетам, более 95% работников таких предприятий, как Улан-Удэнский авиационный завод, ЛВРЗ, «Улан-Удэстальмост», Селенгинский ЦКК имеют один или несколько кредитов, а закредитованность работников образования и здравоохранения Бурятии приближается к 100%, — рассказал «МК» один из банкиров.
Фактически люди не сопоставили уровень своих доходов и увеличили свое потребление в долг, причем когда доходы упали или возникли новые, непредвиденные расходы, обслуживать долги стало затруднительно. Наш собеседник отмечает, что негативную роль для некоторых заемщиков сыграла эйфория в связи с резким ростом доходов ряда категорий: «Когда в 2012 году военным и сотрудникам правоохранительных структур почти в три раза подняли зарплаты, то первое, что они сделали, это побежали в банки за кредитами на покупку автомобилей и квартир. Однако если такие категории работников лишаются работы, то почти всегда возникают серьезные проблемы с просрочкой, поскольку им сложно найти сопоставимую по доходам работу». Впрочем, большинство банков в этот период не назначают дополнительных штрафов и сразу же после обращения заемщиков с заявлениями идут на реструктуризацию долгов, поскольку им важно, чтобы клиент не перешел в категорию безнадежных заемщиков и продолжил обслуживание долга.
В этом году в Бурятии резко возросло число людей, оформивших несколько кредитов (имеются клинические случаи взятия 20 и более кредитов), которые берутся для того, чтобы рассчитаться со старыми кредитами. В приватных беседах банкиры говорят, что среди заемщиков имеется довольно многочисленная группа людей с психическими отклонениями, которые словно играют с банками в азартные игры. Им надо проходить курсы лечения, но этим никто не занимается, проще делать вид, что все нормально.
Получается, фактически была выстроена пирамида, поскольку общая сумма долга растет, как снежный ком, заемщики перестают обслуживать свои долги. Банкиры об этом хорошо знают. Выросло число клиентов, кто не платит даже первоначальный взнос, в большинстве случаев это сигнал: деньги ушли на погашение другому банку. Но всем выгодно уменьшить свою долю «плохих кредитов» за счет других, причем проблема программируется заранее. Ведь банки дают кредиты тем, информация о которых есть в бюро кредитных историй, а туда попадают клиенты, кто брал кредиты и уже имеет долговую нагрузку. А клиент, который никогда не обращался в банк, сталкивается с тем, что не может получить крупного кредита, поскольку у него нет «кредитной истории». Те же, у кого она есть, нередко сидят в долговой кабале и формируют негативную статистику. Причем в Бурятии долговой кризис используют все кому не лень, это видно по расплодившимся в этом году точкам экспресс-кредитования, где деньги можно получить по паспорту за 5 минут под сумасшедшие 1,5% в день. А также многочисленным московским финансовым пирамидам, где жителям Бурятии предлагают автомобили и ипотечные кредиты при условии перечисления первого взноса в Москву. Таких пострадавших только в Улан-Удэ — несколько тысяч человек.
Экономист Юрий Кравцов полагает, что алчность одних и неадекватность других может привести к беде. «Если кредитование продолжится в тех же масштабах, а пока нет оснований на изменение подобной политики, это приведет к массовым дефолтам заемщиков Бурятии. В худшем случае нас ждет банковский кризис», — убежден эксперт.
На уровне России Центробанк начал принуждать банки сокращать объемы рискованного кредитования. А властям Бурятии следовало бы повернуться лицом к проблеме, а не только констатировать ее глубину. В том числе необходимо начать реализацию долгосрочной государственной программы по повышению финансовой грамотности населения. Выход есть: постепенно выбираться из долговой кабалы.
Дмитрий РОДИОНОВ.
