В целом по России сумма депозитов физлиц на 1 декабря 2023 года (более свежих данных пока нет) достигла 27,9 трлн рублей. Рост за 11 месяцев составил 5,2 трлн рублей. Это рекорд за всю историю статистики, которая ведется с 2013 года.
Простой и понятный инструмент
В Бурятии средняя сумма вклада ниже, чем в регионах с более зажиточным населением. Но все же рост на 30 млрд рублей (для сравнения: собственные доходы бюджета республики составили за 2023 год 50 млрд рублей) показателен. Накупив кучу дорогих и не особенно нужных вещей на волне ажиотажного спроса весной 2022 года, жители «таежной, озерной, степной» наконец-то задумались о пресловутой подушке финансовой безопасности и начали переходить от потребления к «сберегательному поведению».
Этому способствовало повышение ключевой ставки Центробанка РФ во втором полугодии 2023 года на 8,5 пункта — до 16%. За ней естественным образом последовал и рост доходности вкладов, которая превысила официальный уровень годовой инфляции. В Бурятии этот показатель составил 8,89%, что выше российского (7,4%).
Конечно, если брать за основу «яичный индекс», взлетевший за год, по данным Бурятстата, на 47,5%, то ни один вклад, ни инвестиции в акции и золото не спасают. Но вряд ли серьезные аналитики сочтут такой подход обоснованным. Оценка инфляции должна учитывать множество факторов, а не одну лишь продукцию птицефабрик и курятников. Не вкладывать же деньги в яйца, право слово! Поэтому в вопросе о защите от инфляции треклятой накопленных непосильным трудом сбережений надо исходить из реальных инструментов.
А банковский вклад понятен большинству, застрахован АСВ на сумму до 1,4 млн рублей, не требует специальных познаний и навыков, доступен людям, живущим даже в глубинке, через онлайн-банкинг. Всем этим вкупе с ростом доходности обусловлено возрождение популярности депозитов у населения.
Горизонты планирования
Но насколько долго продержится высокий уровень доходности по вкладам? Когда имеет смысл открывать вклады? Это зависит от ключевой ставки, с которой, собственно, все и началось. В ноябре, выступая в Госдуме РФ, глава Центробанка Эльвира Набиуллина сообщила следующее. До конца 2024 года регулятор планирует погасить инфляцию до приемлемого уровня, после чего начнет снижать ключевую ставку. Для этого придется проводить жесткую денежно-кредитную политику в течение нескольких кварталов.
Однако у коммерческих банков — свои горизонты планирования. Мы проанализировали произвольно выбранные виды вкладов в нескольких кредитных организациях, представленных в Бурятии и входящих в ТОП-5 российских банков, по версии финансового маркетплейса Банки.ру. Из таблицы видно, что наибольшие процентные ставки по срочным вкладам предлагаются на дистанции 6 месяцев (181-184 дня). На меньших сроках ставка ниже и, как ни парадоксально, на больших тоже. Проценты по вкладам, открытым на 3 месяца, у некоторых банков выше, чем на год.
Видимо, банки не готовы брать на себя повышенные обязательства перед вкладчиками на срок свыше полугода, хотя заинтересованы в «длинных деньгах» на более щадящих для себя условиях.
Стоит помнить о том, что вектор денежно-кредитной политики в стране может резко измениться, так как экономика нуждается в модернизации, чтобы повысить выпуск оборонной продукции и товаров широкого спроса. Для этого потребуются большие финансовые вливания и в какой-то момент придется принимать решение: сдерживать инфляцию или развивать производство. Пока две этих цели не очень-то уживаются в «одном флаконе».
В известной степени топовые банки, которые, безусловно, являются инсайдерами финансового рынка, сами подсказывают нам, на какой срок лучше открывать вклад. Но надо учитывать, что все ставки указываются в процентах годовых. Поэтому те, кто имеет возможность и желание разместить свои средства в банках на более длительный срок, невзирая на риски быстро меняющейся ситуации в мире, санкции, волатильность валют, получат существенно больший доход даже при меньших ставках. Особенно если условиями вклада предусмотрена капитализация — начисления процентов на проценты. Тут уж следует исходить из своих личных целей.
«Фишки» маркетинга
Российские банки давно поднаторели в маркетинге, и за счет роста популярности депозитов решают другие свои задачи. Например, расширение клиентской базы и продажу услуг. Часто в условиях вкладов можно встретить ссылку на то, что привлекательные процентные ставки предусмотрены для новых клиентов банка, которые размещают средства «со стороны», а не переводят их с других счетов и вкладов в этом же банке. В ряде случаев надбавку к базовой ставке могут получить клиенты, которые пользуются пакетами платных услуг, дополнительными сервисами, получают зарплату или пенсию на карту банка (эти категории всегда на особом положении).
Наряду с традиционными вкладами банки предлагают накопительные счета — более гибкие финансовые инструменты, адаптированные к современным условиям. С них можно в любой момент перевести понадобившуюся сумму, не потеряв начисленные проценты за предыдущие расчетные периоды. Если досрочно закрыть обычный вклад, то весь доход, как правило, пересчитывается по ставке «до востребования».
В то же время при выводе части денег с накопительного счета, допустим, в последний день расчетного периода (обычно это календарный месяц), начисление процентов может производиться на минимальный остаток. Проще говоря, почти месяц вы держали на счете 100 тыс. рублей, в последний день перевели на карту 90 тыс. рублей, и по итогу месяца вам начислят проценты на 10 тыс. рублей. Если нет совсем острой нужды в деньгах, лучше повременить до конца расчетного периода и начисления процентов на всю сумму.
Средства на накопительных счетах застрахованы АСВ. Ставки по ним сопоставимы со ставками по вкладам. Точно также практикуются надбавки для пользователей дополнительных услуг, «зарплатников».
Встречаются и относительно новые «фишки». Например, когда банк активно продвигает накопительный счет со ставкой, скажем, «до 16% годовых». Но при более детальном изучении условий, выясняется, что 6% — это «приветственная надбавка», которая действует первые месяцы. А далее процентная ставка станет существенно ниже.
Ну и что ж, никто не запрещает воспользоваться такой надбавкой, а после начисления повышенных процентов — перевести все деньги на другой накопительный счет или вообще в другой банк.
В любом случае стоит внимательно изучать условия как по вкладам, так и по накопительным счетам, чтобы выбрать наиболее выгодные варианты.
